카드 돌려막기… 더 이상 못 버티겠다면? 개인회생·파산 현실 가이드

지금 많이 힘드실 것 같아요…
카드론·대출 돌려막기 상황이 오면 정신적 압박도 정말 크죠.
개인회생·파산 제도는 당신을 구제하기 위한 제도이니 너무 죄책감 갖지 마세요.
아래에 쉬운 설명으로 정리해드릴게요.

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✅ 개인회생과 파산의 차이, 쉽게 설명

구분	개인회생	개인파산
대상	일정한 소득이 있는 사람	소득이 없거나 매우 적어 상환 불가한 사람
조건	꾸준한 월 소득이 있음	재산·소득으로 갚을 능력 없음
결과	일정 기간(3년) 상환 후 남은 채무 탕감	대부분의 채무 전액 면책
예시	급여 근로자, 자영업자	실직, 건강악화, 수입 거의 없음
신용회복	3년 후 정상 회복 가능	면책 이후부터 점진적 회복

➡️ 소득이 있다 = 회생 / 소득이 거의 없다 = 파산
이렇게 기억하면 쉽습니다.

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✅ 개인회생 조건

✔️ 월 소득이 꾸준해야 함
✔️ 생활비 제외하고 일부 금액을 변제 가능
✔️ 보통 3년 동안 변제 후 나머지 탕감

예시

• 월급 240만 원
• 최저생계비 130만 원 제외
  → 월 110만 원 × 36개월 납부 = 약 3960만 원 내고 남은 빚 탕감

재산보다 빚이 많아야 하고, 재산은 채권자보다 본인이 많이 가져갈 수 없음(청산가치 원칙)

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✅ 개인파산 조건

✔️ 실직·질병 등으로 소득 거의 없음
✔️ 재산보다 부채가 많아 갚을 의지·능력 없음
✔️ 면책 결정 받으면 대부분 채무 소멸

주의

• 허위로 재산 숨기면 면책 취소 가능
• 면책 불허사유(사치·도박 등) 있으나 사정 진술하면 통과 사례 많음

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✅ 어떤 경우가 나와 맞을까?

케이스	추천
직장인이고 월급 있음	개인회생
프리랜서·자영업 수입 꾸준	개인회생
현재 무직·수입 없음	개인파산
병원 치료·장애·가정 사정으로 소득 불가	개인파산
재산 거의 없음 + 소득도 불안정	파산 + 면책

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✅ 신청 준비물

📌 신분증
📌 채무 내역 (은행, 카드, 대부업 등)
📌 급여명세서 또는 소득 입증 자료
📌 통장 거래내역
📌 재산 관련 서류 (차, 집, 예금 등)
📌 건강보험 자격득실 확인서

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✅ 진행 순서 (개인회생 기준)

1. 상담 및 서류 준비
2. 법원 접수
3. 변제 계획안 제출
4. 보정권고 대응
5. 인가 결정 → 변제 시작
6. 3년 납부 후 면책

요즘은 서류 꼼꼼히 해야 하고,
보정권고 거의 필수로 온다고 생각하면 편해요.

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✅ 혼자 해도 될까?

• 가능 ✅
• 하지만 서류·보정 대응이 어려워 전문가 도움 많이 받음
• 무료 법률구조공단도 상담 가능

비용 부담되면 대한법률구조공단 상담 먼저 추천

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✅ 현실적인 조언

• 지금 멘탈 흔들릴 시기지만,
  이 제도는 다시 살아가라고 만든 제도입니다.
• “빚이 있으니 나는 끝이다”가 아니라
  이제부터 다시 시작하는 단계예요.

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